Žádáme o úvěr
Budete financovat nákup nemovitosti prostřednictvím úvěru? Věříte, že získáte úvěr rychle a bez potíží? V dnešní době si můžete sjednat půjčku téměř na každém kroku. Proto můžete nabýt klamného dojmu, že stejně jednoduché bude také sjednání úvěru na nákup nemovitosti. V tomto případě je ale situace jiná než když si půjčujete na novou pračku. Aby se váš sen o novém bydlení nerozplynul jako mýdlová bublina, je na místě dobrá příprava a obezřetnost.
Když vás prověřuje banka…
Než vám banka poskytne úvěr, potřebuje záruky, že závazek dokážete splatit. Žadatele o úvěr pečlivě prověřuje, posuzuje jeho bonitu a schopnost úvěr splácet. Banku budou zajímat nejen vaše příjmy a aktuální závazky, ale také vaše „úvěrová historie”. Neopozdili jste se se splátkami půjčky či leasingu? Nemáte dluhy z podnikání? Nedlužíte vašemu telefonnímu operátorovi? Přečerpáváte limit kreditní karty či kontokorentu? To vše bude banku zajímat.
Veškeré informace zjistí z úvěrových registrů. Registry vedou evidenci o důvěryhodnosti, platební morálce a bonitě nepodnikajících fyzických osob i podnikatelů z doby posledních 4 let (u registru SOLUS pouze 3 roky). Možná už si ani nevzpomenete na situaci, kdy jste před pár lety zapomněli včas zaplatit paušál nebo splátku auta. Registr však nezapomíná.
Při výběru banky buďte obezřetní.
Máte negativní záznam v registru? Každá banka má svá pravidla, podle kterých žádosti posuzuje. Může se proto stát, že některé banky vaši žádost zamítnou. Kromě toho se v registrech objeví další záznam o zamítnutém úvěru. To vám jistě plusové body nepřidá. Sežeňte si proto výpisy z registrů ještě před tím, než požádáte o úvěr.
Jak fungují úvěrové registry?
V úvěrových registrech jsou pečlivě zaznamenávány všechny informace o vašich úvěrech, nesplacených dluzích a další informace.
V Česku existují 4 úvěrové registry:
Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
Registr FO a registr IČ sdružení SOLUS
Centrální registr úvěrů (CRÚ)
Fungují buďto tak, že vedou záznamy pouze o „hříšnících”, kteří porušili svůj finanční závazek vůči věřiteli, anebo evidují veškeré informace o bonitě a důvěryhodnosti úvěrových klientů včetně pozitivních záznamů. To znamená, že zde najdete údaje jak o nesplácejících klientech, tak kompletní profily klientů, kteří se mohou pochlubit pozitivní historii splácení. Součástí jsou také informace o podaných, schválených i zamítnutých žádostech o úvěr, kreditních kartách, kontokorentech, dále o úvěrových obchodech a výši splátek.
Na co se registry zaměřují?
Nebankovní registr klientských informací
Spravuje pozitivní i negativní databázi klientů, kteří čerpají spotřebitelské úvěry či leasing. Kromě údajů o včasném a zpožděném splácení shromažďuje data o výši úvěru a splátek, o schválených i zamítnutých úvěrech. Pokud máte dobrou platební morálku, schválení hypotéky bude rychlé. Těšit se můžete také na výhodnější podmínky.
Bankovní registr klientských informací
Vede pozitivní i negativní záznamy o čerpání úvěrů a platební morálce klientů. Najdete zde informace o podaných i zamítnutých žádostech o úvěr, o výši úvěrů a výši splátek, kreditních kartách, kontokorentních účtech atd. Pokud své závazky splácíte řádně a včas, při žádosti o hypotéku získáte v bance plusové body. Hypotéku tak můžete vyřídit snáze, rychleji a pravděpodobněji také za lepších podmínek.
Centrální registr úvěrů
Jeho správa náleží České národní bance. Zaměřuje se výhradně na podnikatelskou sféru – najdete v něm informace o úvěrech fyzických osob podnikatelů a právnických osob. Spotřebitelské úvěry, hypotéky a ručitelské závazky fyzických osob neřeší.
SOLUS
Spravuje největší negativní databázi fyzických osob, fyzických osob podnikatelů i právnických osob. V registru se záznam může objevit i v případě, že se opakovaně zpozdíte s uhrazením faktury mobilnímu operátorovi či dodavateli energií. Informace SOLUS oproti předchozím 3 registrům shromažďuje 3 roky po uhrazení dluhu. Od července 2011 postupně vzniká také pozitivní databáze. Pro zařazení do pozitivního registru však SOLUS potřebuje písemný souhlas klienta.
Kromě samotných bank jsou členskými organizacemi těchto sdružení i splátkové společnosti, telefonní operátoři, dodavatelé energií (jednotlivé členské společnosti najdete na stránkách každého z registrů klientských informací).
Jestliže jste v minulosti opakovaně žádali o úvěr a nakonec jej nevyužili, je tato historie zapsána v bankovním registru, který je nezvratný. V tomto případě je Váš další úvěr velmi ohrožen!
Patříte-li ale do kategorie uchazečů o úvěr s „čistým“ bankovním rejstříkem a žádáte-li o úvěr u své domovské banky, kde máte běžný účet, lze vyjednávat lepší podmínky i výši úrokové sazby v případě, že konkurenční bankovní instituce nabízejí mnohem výhodnější podmínky.
Jestliže jste v minulosti opakovaně žádali o úvěr a nakonec jej nevyužili, je tato historie zapsána v bankovním registru, který je nezvratný. V tomto případě je Váš další úvěr velmi ohrožen!
Připravte si stovky korun
Pokud si chcete prověřit, jaké záznamy o vás registry vedou, připravte si minimálně pár stokorun. Tato investice se však rozhodně vyplatí. U jednotlivých registrů se výše poplatků různí. Pokud potřebujete výpis expresně, počítejte s tím, že si připlatíte. Nenechávejte proto podání žádosti na poslední chvíli.
Jak žádat o výpis z úvěrového registru?
BRKI a NRKI
Stačí vypsat žádost u příslušného úvěrového registru a zaplatit poplatek. Žádost můžete podat i písemně, nezbytný však v tomto případě bude úředně ověřený podpis. Osobně vám výpis vystaví obvykle na počkání, poštou přijde zhruba do týdne.
Informace vám registr poskytne pouze v případě, kdy zjišťujete informace o svých závazcích nebo závazcích společnosti, kterou vlastníte či zastupujete. Pokud zastupujete jinou osobu, neobejdete se bez plné moci stvrzené úředně ověřeným podpisem žadatele.
SOLUS
Kompletní papírový výpis registru SOLUS získáte vyplněním písemné žádosti s úředním ověřením podpisu a po zaplacení poplatku. Přijde vám poštou zpravidla do 14 dnů.
Požádat můžete také o kompletní on-line výpis. Nechte si zaslat jednorázový kód, který poté uplatníte na webu www.solus.cz. Kompletní výpis přijde do vaší e-mailové schránky.
Nejrychlejší a nejlevnější způsob, jak se dostat k potřebným informacím, je zaslání výpisu formou SMS. Požádejte nejprve o vygenerování kódu SIN. Můžete si vybrat, jestli vám kód přijde do SMS zprávy nebo doporučeným dopisem. Osmimístný SIN kód poté zašlete v SMS na číslo 902 02. Do zprávy napište SOLUS KódSIN (např. SOLUS LDIEDIKI nebo např. SOLUS RVYRIRPK). Přijde vám SMS s údaji o výši dlužné částky a společnosti, která záznam vložila. Osobní údaje v SMS nenajdete.
Využít můžete také aplikaci SMS výpis. Je dostupná pro operační systému iOS a Android. Stáhnout si ji můžete zdarma do svého chytrého telefonu. Aby aplikace správně fungovala, musíte mít u svého operátora povolenou službu Premium SMS.
CRÚ
I registr CRÚ vyžaduje podání písemné žádosti s ověřeným podpisem (případně elektronické žádosti se zaručeným elektronickým podpisem) a úhradu poplatku.
Lhůta pro dodání písemnou formou bývá do 30 dnů.
Jde zápis v registru vymazat?
Pokud žádáte o hypotéku, negativní zápis v registru vám schválení úvěrů ztíží, anebo úplně znemožní. Dá se s registry jednat o vymazání údajů z databáze?
O výmaz z registru můžete požádat pouze SOLUS. Ostatní databáze odstranění záznamů neumožňují.
Jak na vymazání údajů z registru SOLUS?
Prvním krokem, který je třeba podniknout, je splacení všech závazků, kvůli kterým vás v negativním registru vedou. Poté je potřeba zrušit smluvní vztahy se společností, která úvěr poskytla. Nezapomeňte odvolat také souhlas se zpracováním osobních údajů, který bývá součástí úvěrové smlouvy. Tímto celý proces vymazání z registru značně urychlíte. Pokud by váš záznam SOLUS ani při dodržení všech uvedených kroků neodstranil, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.
Formulář ke stažení
Odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů
Vyjádření nesouhlasu s evidencí údajů v Pozitivním registru se ale podle zákona nijak nedotýká evidence údajů v Negativních registrech. Tento záznam může být veden v databázi po dobu trvání smluvního vztahu a dále po dobu 3 let ode dne, kdy klient vyrovnal poslední závazek.
Spolupracujte se specialisty
Když nashromáždíte všechny informace o příjmech, aktuálních závazcích, úvěrové historii a případných negativních záznamech v registru, doporučujeme kontaktovat naše úvěrové specialisty. Pomohou vám vybrat nejvhodnější banku, která úvěr poskytne. Vyhnete se nepříjemným průtahům, kdy vámi vybraná banka úvěr neschválí a přidá na vaše konto další „černý puntík”. Šetříte také svůj čas, který byste strávili obíháním bankovních institucí.
Koupě investičního bytu na pronájem
Přemýšlíte o tom, jak zhodnotit své finance a vybudovat zajímavý pasivní příjem? Investice do koupě nemovitosti je atraktivní možností, jak zbohatnout. Protože jde o dlouhodobou investici v řádu st...
S ČÍM SE MŮŽETE SETKAT PŘI VYŘIZOVÁNÍ HYPOTÉKY
Rozhodli jste se pro hypoteční úvěr? Vězte, že Vás čeká poměrně náročný proces. Pro dosažení nejvýhodnější nabídky je nezbytné obětovat velké množství času a spolupráce s makléřem.
NEMOVITOSTI JAKO REGULÉRNÍ INVESTIČNÍ NÁSTROJ
Víte, že nemovitosti jsou považovány za ty nejlepší uchovatele hodnoty? Málokdy se stane, že byste na své koupi nemovitosti tratili desítky procent. Naopak spíše získáte.
CENA A HODNOTA JSOU DVĚ ROZDÍLNÉ VĚCI
Pokud peníze leží schované doma, ztrácí hodnotu rovnou dvakrát. Znehodnocuje je inflace, ale i ušlý zisk. Investování není určeno pouze pro nejbohatší, svoji trošku tady může utrhnout každý. Pak na...
ODKRYTÍ ZÁHADY ZVANÉ HYPOTÉKA
Hypotéka je jednou z řady možností, jak realizovat financování nákupu nemovitosti. Pokud se rozhodnete tento způsob využít, je dobré se připravit na veškeré záludnosti již předem.
REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉKY
Připravte se na veškeré záludnosti refinancování hypotéky již předem. O co tedy přesně poskytovatelům hypoték jde? To se dozvíte v tomto článku.