Hypotéka na koupi na nemovitosti
Sníte o vlastním bydlení a přemýšlíte, jestli se vám vyplatí hypotéka více než nájemní bydlení? Připravili jsme pro vás přehled nejdůležitějších informací, které vám rozhodování usnadní.
Jistě jste zaznamenali, že se situace a podmínky na hypotečním trhu neustále mění. Základní podmínky určuje svými pokyny Česká národní banka. Každá banka pak má jinou metodiku, podle které vypočítává bonitu klienta, obvykle tedy při posuzování nevycházejí ze stejných pravidel. V praxi to znamená, že u jedné banky vám hypotéku poskytnou, u jiné už nikoli. Podle vaší situace vám pomůžeme vybrat tu, ve které na hypotéku dosáhnete.
Účel hypotéky
Hypoteční úvěr bývá vždy poskytován za nějakým účelem, pro který potřebujete peníze použít. Právě z tohoto důvodu jsou hypotéky děleny do několika kategorií:
- Koupě nemovitosti (lze financovat včetně 4% daně z nabytí nemovitosti)
- Koupě družstevního podílu (bytu)
- Rekonstrukce, oprava nemovitosti, inovace
- Vypořádání majetkových poměrů spjatých s nemovitostí
- Výstavba nemovitosti
- Refinancování dříve poskytnutých úvěrů použitých na investování do nemovitosti
- Kombinace výše uvedených účelů
Hypotéka
Jedná se o úvěr, který je zajištěn vždy zástavním právem k nemovitosti. Může jít o nemovitost kupovanou nebo jinou, avšak musí být ve vlastnictví dlužníka nebo ji koupí do vlastnictví nabýt. Obvykle jsou poskytovány hypotéky účelové, které slouží k financování nemovitosti, nebo neúčelové tzv. „americké hypotéky“, kdy je nutné ručit nemovitostí ve vlastnictví dlužníka a pak lze využít finanční prostředky téměř na cokoli. Rozdíl mezi těmito dvěma hypotečními úvěry je jednak v úrokové sazbě, délce splatnosti, ale i ve výši poskytovaného úvěru.
- s pevnou sazbou
Nejčastějším poskytovaným úvěrem na bydlení obvykle bývá klasická hypotéka s fixní sazbou. Tento druh hypotéky si získal na své oblibě díky tomu, že je stanovena pevná úroková sazba, která se po dobu fixace nemění a její výše zůstává stejná. Pokud máte rádi jistoty a stabilitu, pak je hypotéka s fixní sazbou tou správnou volbou.
- s variabilní sazbou
Tento druh hypotéky je forma úvěru, kdy je úroková sazba fixována na PRIBOR (úroková sazba, která je vyhlášena ČNB). Úrok u variabilní hypotéky je v době uzavření hypotéky tím nejnižším úrokem na hypotečním trhu, ale je zde velké riziko volatility (tj. míra kolísání hodnoty daného aktiva). Úroky u úvěru se tedy můžou kdykoli zvýšit nebo snížit, což může značně ovlivnit měsíční splátky. Tato hypotéka je zpravidla určena spíše pro finančně zdatné klienty, kteří se v této oblasti orientují nebo mají k dispozici specialistu v tomto oboru. Z dlouhodobého hlediska může úvěr s proměnlivou sazbou peníze ušetřit, pakliže budou úrokové sazby klesat nebo zůstanou stabilní. Banky umožňují změnu hypotéky s variabilní sazbou na hypotéku se sazbou fixní, což uvítáte zejména tehdy, kdy přestanou být variabilní sazby výhodné.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
|
|
|
|
Další druhy hypoték
- offsetová hypotéka – pro bonitnější klientelu
- kontokorentní hypotéka – kontokorentní úvěr zajištěný nemovitostí
- hypotéka pro podnikatele
Předhypoteční úvěr
Předhypoteční úvěr je druh úvěru, který předchází hypotéce při financovaní nemovitostí, které nelze vzít ihned do zástavy. Banka Vám jej nabídne, když plánujete koupit družstevní byt, obecní byt, nemovitost v dražbě nebo nemovitost v developerském projektu. Je uzavírán na dobu překlenutí do doby, než lze na nemovitosti zřídit zástavní právo a můžete s ní bance ručit. Klient má tuto povinnost většinou do 12 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy.
Úvěr je úročen vyšším procentem zejména kvůli tomu, že se jedná o nezajištěný úvěr. V tomto případě je úroková sazba pevná po celou dobu splácení (jeden až dva roky). Po doložení zástavního práva k nemovitosti příslušné bance, přechází úvěr na hypotéku s běžnou úrokovou sazbou. Tento typ hypotéky ovšem nenabízí všechny banky.
Pokud po smluveném období nedoložíte vhodnou nemovitost k zástavě, má banka právo přistoupit k vyžádání splacení celého úvěru, převedení hypotečního úvěru na spotřebitelský úvěr, či dokonce k exekuci.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
|
|
|
|
|
Komplexní problematikou hypoték se zabývá e-book Hypotéka aneb Co vám v bance neřeknou, který jsme pro vás připravili, a který můžete získat spolu s dalšími tématickými ebooky na stránce seznamu všech ebooků.