Získejte nejvýhodnější úvěr
Pokud chcete financovat své osobní potřeby úvěrem, banka vám pravděpodobně nabídne účelový nebo neúčelový spotřebitelský úvěr. Úvěr v bance získáte za předpokladu výborné platební morálky, a na základě stálého doložitelného příjmu.
Pokud hledáte nejvýhodnější úvěr, nenechte se zmást nízkými úroky. Nejdůležitější je, kolik peněz zaplatíte nad rámec půjčené částky. Některé banky lákají na nízké úroky, ve skutečnosti však tyto úvěry bývají kvůli vysokým poplatkům nevýhodné. Klíčovým ukazatelem by pro vás mělo být vždy RPSN, neboli roční procentuální sazba nákladů úvěru.
Rychlé vyřízení i čerpání
Spotřebitelský úvěr vyřídíte nejspíš dříve, než stačíte vypít svůj oblíbený šálek kávy. Vzhledem k tomu, že banky nezkoumají účel využití půjčených peněz, vyřízení trvá zhruba 15 minut. Pokud si chcete užít superrychlého schválení úvěru, přiložte ke své žádosti potvrzení o výši příjmů nebo výpis z vašeho běžného bankovního účtu.
Po schválení úvěru budete mít finanční obnos na účtu pravděpodobně už následující den.
Bezproblémové financování bez omezení
Spotřebitelské úvěry jsou tolik oblíbené právě proto, že můžete vypůjčené peníze použít téměř na vše, co vás napadne. Od financování dovolené přes nákup nového auta až po nákup ledničky, pračky nebo třeba dárků.
Výhody spotřebitelských úvěrů:
- individuální využití úvěru – půjčit si můžete zkrátka na cokoliv,
- okamžité vyřízení – sjednání vám nezabere víc než 15 minut,
- střednědobá splatnost úvěru – úvěr můžete obvykle splatit do 10 let,
- bez nutnosti zajištění – pravděpodobně nebudete potřebovat zajištění (požadavky jednotlivých bank se můžou lišit a závisí také na celkové výši úvěru),
- možnost předčasného splacení úvěru – zbývající dlužnou částku můžete jednorázově doplatit.
Nevýhody spotřebitelských úvěrů:
- zaplatíte více, než si půjčíte – úvěr + úrok + případné poplatky,
- výdaj z měsíčního rozpočtu navíc,
- získání nižšího úroku si banka někdy podmiňuje úvěrovým pojištěním (pojištění pro případ smrti, invalidity, dlouhodobé nemocenské a ztrátě zaměstnání), z pojištění budou plněné závazky vůči bance v době, kdy může některá z výše uvedených situaci nastat a nebudete je moci plnit sami (pojištění zvedá RPSN – náklady spojené se spotřebitelským úvěrem),
- další podmínkou k získání nižšího úroku může být domicilace tzn. že jsou příjmy klienta převáděny na účet banky, která mu poskytla úvěr.
Kolik si můžete půjčit?
Částka, kterou si můžete na spotřebitelský úvěr půjčit, se pohybuje mezi 15 000 - 800 000 Kč. Odvíjí se od vaší bonity (schopnosti splácet) a vybrané banky, kterou oslovíte. Při částce nad 500 000 Kč banky ale většinou požadují spoludlužníka anebo ručitele.
Prokazování příjmů
Aby se banka ujistila, že své závazky dokážete splácet, bude po vás žádat doložení příjmů. Nejspíš vás nebude zatěžovat dalšími specifickými podmínkami a akceptuje většinu prokazatelných příjmů.
Pokud žádáte o úvěr u své domovské banky, která vede váš běžný účet, úvěr získáte prakticky bez dokládání potvrzení příjmů.
Při žádosti bude banka posuzovat výši vašich příjmů a dobu, za kterou jste tyto příjmy schopni doložit.
Bez čeho se při žádosti o úvěr neobejdete?
- doklady totožnosti,
- potvrzení o příjmech,
- OSVČ – daňová přiznání, doklad o zaplacení daně,
- ostatní příjmy – důchody, rodičovský příspěvek, výživné, renty, diety řidičů,
- výpisy z běžného účtu.
Tyto dokumenty jsou základem při každém jednání o spotřebitelském úvěru. Každá banka může mít své vlastní požadavky. Doporučujeme předem ověřit, jaké dokumenty vámi vybraná banka požaduje. Doba splácení a pevná úroková sazba
Splatnost spotřebitelského úvěru bývá v rozmezí 1 roku až 10 let. Velkou výhodou je pevná úroková sazba po celou dobu splatnosti úvěru. To znamená, že po celou dobu splácení budou úroky stále stejné jako v době sjednání úvěru.
Můžete úvěr předčasně splatit?
Dle nového zákona o spotřebitelském úvěru 257/2016 můžete úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu jeho trvání. Banka má právo si účtovat náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením úvěru.
Zajištění úvěru
Zajištěním úvěru vás drtivá většina bank zatěžovat nebude. Vše se ale odvíjí od vybrané banky, výše úvěru a bonity klienta. V některých případech se zkrátka bez ručitele neobejdete. Pokud můžete prokázat stabilní příjmy včetně jejich historie na běžném účtu, získáte plusové body navíc.
Pokud po vás bude banka požadovat zajištění úvěru nemovitostí, kterou vlastníte, doporučujeme zvážit spíše sjednání Americké hypotéky. Tato hypotéka nabízí nižší úrokovou sazbu a delší dobu splácení. Ručíte svou nemovitostí a půjčené finance můžete využít téměř na cokoliv.
Pokud můžete prokázat stabilní příjmy včetně jejich historie na běžném účtu, získáte plusové body navíc.
Pozor na RPSN
Pro mnoho klientů bývá obtížné vypočítat, kolik na úvěru ve skutečnosti přeplatí. To je často hlavním důvodem, proč si sjednávají úvěry, které jsou velmi nevýhodné.
Pro výpočet je vždy rozhodující výše RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN zahrnuje všechny náklady spojené se spotřebitelským úvěrem (poplatky za vyřízení úvěru, úroková sazba, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr, poplatky za vedení úvěru, případné úvěrové pojištění atd.). Legislativa všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů nařizuje povinnost RPSN uvádět nebo sdělit alespoň způsob jejího výpočtu, ať už ve smluvních podmínkách nebo v nabídkách svých produktů.
Jednotlivé banky nabízí různé RPSN, proto doporučujeme předem projít nabídky bank nebo výběr konzultovat s úvěrovým specialistou.
Chcete se dozvědět více o financování nemovitostí?
Stáhněte si náš e-book Hypotéka
